Что нужно сделать для одобрения ипотеки человеку с плохой кредитной историей

У риелторов зачастую бывают клиенты с плохой кредитной историей (КИ), для которых необходимо одобрить выдачу кредита на недвижимость. Что же делать в таком случае? Как им оформить займ на жилье? Есть несколько нюансов, которые помогут оформить ипотеку неблагонадежному заемщику.

Кредитная история представляет собой расшифровку данных о том, где и когда человек брал кредит, возвратил ли он его, вносил ли взносы вовремя, есть ли просроченные платежи, выполнил ли все свои обязательства перед банковскими учреждениями…

Многие путают понятия кредитной истории и скоринга, что совсем другое. Необходимо разобраться в этом вопросе более подробно.

Что касается скоринга, то это персональный кредитный рейтинг или ПКР, который выстраивается на основе платежеспособности, финансовой дисциплины заемщика. У всех клиентов банка различный или схожий ПКР, представленный в виде баллов. Если рейтинг позволяет, то решение о выдаче ипотеки финансовым учреждением принимается в автоматическом режиме.

Бывает так, что у клиента низкая оценка скоринга, но при этом хорошая кредитная история, стабильная работа, высокий заработок. По итогу человеку могут отказать в выдаче ипотеки, и он часто удивляется, почему так. С 2022 года в КИ заемщика в обязательном порядке отображается ПКР.

Кредитная история представляет собой уже более детальный анализ платежеспособности и финансовой дисциплины человека. Здесь учитываются все рассрочки, ссуды, ипотеки. Обычно КИ хранится 7 лет со дня последнего обновления истории.

Бывает так, например: в 2021 просрочка по кредиту, которую впоследствии не выплатили. При этом банк не беспокоил клиента, и он даже об этом забыл. Таким образом, эта кредитная история не обнулится в 2028. Просрочку придется погасить, и если вы сделаете это в 2028, то чистой кредитная история станет лишь к 2031.

Каждый заемщик может самостоятельно проверять свою кредитную историю, причем бесплатно, но только 2 раза в год. Для этого следует посетить портал ГОСУСЛУГ.

Почему важно проверять кредитную историю?

Если решили взять кредит на покупку недвижимости, не стоит сразу бежать в банк и оформлять заявку. Необходимо посетить портал ГОСУСЛУГ, запросить справку КИ. Так можно будет заранее ознакомиться со своей историей, что поможет в дальнейшем повлиять на одобрение кредита.

Основные причины, по которым важно проводить проверку КИ:

• Оценка платежеспособности. Чтобы понять, выдавать человеку ипотеку или нет, финансовые учреждения первым делом изучают КИ. Если человек имеет хорошую историю, то проблем с оформлением кредита не возникнет. В КИ содержится много информации касательно прошлых кредитов. Ее можно изучить и понять, на что влияют те или иные данные при рассмотрении выдачи займа.

• Исправление ошибок. Очень часто в КИ бывают неточности, недочеты, ошибки в виде открытых платежей, непогашенных задолженностей. Если они есть, банк может отказать в оформлении ипотеки. Изучив КИ, вы можете исправить все эти ошибки, обратившись в соответствующие инстанции. Тогда кредитная история человека станет более прозрачной и точной.

• Получение лучших условий. Если при оформлении ипотеки предоставить чистую КИ, это ускорит ее оформление. Банк станет лояльней, может снизить первоначальный взнос, сделать меньший процент ставки и т.п.

• Предотвращение сюрпризов. Если заранее изучить кредитную историю, можно выяснить, какие у вас были и есть проблемы с банками. Возможно, когда-то вы не погасили задолженность или просрочили платеж. Если знать все проблемы заранее, их можно быстро исправить, что положительно скажется на выдаче ипотеки.

Вы никогда не были связаны с банками? Все равно нужно проверять КИ. Иногда бывает так, что кредит брал однофамилец, и по ошибке вас тоже внесли в КИ. Теперь она у вас либо хорошая, либо плохая. Это довольно частая проблема, особенно у людей с наиболее распространенными фамилиями.

Гораздо хуже обстоят дела, когда не только фамилии совпадают, но и имена с отчествами. В таком случае решать проблему нужно кардинально, иногда приходится делать это даже через суд. Человеку придется доказывать, что это не он брал кредит, и ничего не должен банкам. Если такого не реализовать, вы не сможете оформить ипотеку.

Что сделать для уточнения КИ?

Это очень просто. Необходимо отправить запрос в ОКБ и НБКИ. Сделать это можно через портал ГОСУСЛУГИ в личном кабинете. Клиенту пришлют полную расшифровку его кредитной истории. Если возникнут какие-либо вопросы, в любой момент можно обратиться к кредитному менеджеру. Он запросит КИ за вас.

Что делать для исправления кредитной историю?

При наличии просрочек их необходимо немедленно закрыть: ни один банк не даст займ с действующей задолженностью. Если имеются какие-либо действующие кредиты перед оформлением ипотеки, их лучше полностью выплатить. Так будет больше шансов, что финансовое учреждение выдаст крупный займ.

Как только все просрочки закроются, не нужно бежать в банк за ипотекой. Рекомендуется подождать несколько месяцев, пока сформируется чистая КИ.

После погашения всех задолженностей и займов, нужно выждать время, оформить кредитную карточку с лимитом до 30 тысяч рублей. Далее следует активно ею пользоваться, постоянно пополнять и увеличивать лимит. Спустя некоторое время рекомендуется сделать еще одну карточку. Где-то через 6 месяцев у клиента сформируется положительная кредитная история, его рейтинг повысится.

Необходимо обратить внимание на то, что многие люди часто пользуются услугами микрофинансовых организаций. Когда клиенты оформляют рассрочки на бытовую, цифровую технику или мебель, многие думают, что они заключают договор с магазином. Это не так, они оформляют сделку с микрофинансовой организацией. Именно поэтому данные о выплатах также поступают в БКИ. Главным минусом таких сделок является то, что в КИ не указывается, что человек брал не деньги, а, например, утюг.

Рисковики, андеррайтеры банков изучают вашу КИ и видят, что вы часто обращаетесь в финансовые организации и берете небольшие суммы на малый срок. У них же не сказано, что это рассрочка на товары. Таким образом рисковики думают, что вы занимаете деньги до зарплаты. Именно поэтому вряд ли «потянете» ипотеку. Старайтесь реже брать рассрочки на товары, всегда читайте договор.

Также следует обратить внимание на такие инструменты как реструктуризация долга и кредитные каникулы, которые негативно сказываются на оценке заемщика. Если вы пользовались этими услугами, необходимо их закрыть и начать вносить платежи по старому графику.

Для оформления ипотеки не стоит обращаться сразу в несколько финансовых учреждений. Сейчас есть много ресурсов, где предлагается заполнить форму и разослать заявки по разным банкам. Не стоит этого делать, такие манипуляции приводят к снижению кредитного рейтинга. Из-за массовых заявок человеку и вовсе могут отказать в ипотеке везде.

Если допустить какую-либо ошибку, неправильно заполнить данные, из-за массовой рассылки клиент получит отказ во многих банках. Оформить же следующую заявку на ипотеку можно будет только через месяц.

Пока вы будете ждать, когда оформление заявки на ипотеку вновь станет доступным, недвижимость могут продать, или она подорожает. Если обратиться к брокерам, то это уже 50% того, что вам выдадут кредит. Специалисты знают все условия, процентные ставки, преимущества, недостатки того или иного банка. Они изучат данные клиента, посоветуют в каком финансовом учреждении ему лучше оформить ипотеку.

Когда у заемщика плохая КИ, не стоит унывать. Сейчас многие банки предлагают для таких клиентов услугу под названием «Кредитный доктор». Она нужна для повышения кредитного рейтинга. «Кредитный доктор» может «лечить» заемщика довольно долго, и стоит своих денег. В результате заемщику одобрят ипотеку.

Если у человека плохая КИ, но при этом нет просрочек по выплатам, оформить ипотеку можно под залог другой недвижимости или выбрав вариант на вторичном рынке.

The post Что нужно сделать для одобрения ипотеки человеку с плохой кредитной историей first appeared on Журнал про недвижимость.