Оплату частями задумали включить в кредитную историю. Чем это может обернуться
Оплата частями в 2025 году плотно вошла в жизнь россиян. Подобную услугу предлагают многие банки и финансовые сервисы на самых разных платформах — от всевозможных магазинов до образовательных курсов. Раньше такая рассрочка не попадала в кредитную историю, но в скором времени всё изменится. Что придумали власти и как это скажется на гражданах? Разобрались с экспертами.
Фев 5, 2025 - 10:59
0
Оплата частями в 2025 году плотно вошла в жизнь россиян. Подобную услугу предлагают многие банки и финансовые сервисы на самых разных платформах — от всевозможных магазинов до образовательных курсов. Раньше такая рассрочка не попадала в кредитную историю, но в скором времени всё изменится. Что придумали власти и как это скажется на гражданах? Разобрались с экспертами.
Что предлагают изменить
Рассрочки от 60 000 рублей в России решили регулировать: их начнут учитывать в кредитной истории граждан.
Нововведения затронут так называемую «оплату частями» — сервисы Buy Now Pay Later («покупай сейчас, плати потом»). Такую опцию сейчас предлагают многие банки и финтехплатформы. В рамках услуги товар можно получить сразу, а деньги перечислять равными долями в течение нескольких недель или месяцев.
Прежде передавать в бюро кредитных историй (БКИ) хотели данные о рассрочках от 15 000 рублей, но в итоге решили повысить порог, рассказал председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Наталия Федосенко/ТАСС
Законопроект с прежним, более низким значением внесли в нижнюю палату парламента в августе 2024 года, но так и не приняли в первом чтении.
Проект о регулировании рассрочки точно рассмотрят в Госдуме в феврале 2025-го, убеждён Аксаков. В будущем порог будут пересматривать в сторону снижения, причём достаточно быстро. В результате число уменьшат до уровня в 15 000 рублей с учётом инфляции, так что оно будет чуть больше.
Зачем нужны изменения
Нововведения преследуют сразу несколько целей, которые ставит перед собой Центробанк — главный финансовый регулятор в стране.
С одной стороны, в условиях жёсткой денежно-кредитной политики ЦБ стремится предотвратить ухудшение качества кредитного портфеля банков. С другой стороны, Банк России оберегает заёмщиков от непомерной долговой нагрузки. Пока не каждый наш соотечественник перед оформлением рассрочки или кредита может адекватно оценить свои возможности выплачивать долг в установленные сроки. Сергей Соловых руководитель отдела по работе с состоятельными клиентами ИК Fontvielle
Важный момент: ранее ЦБ указывал, что подобные рассрочки по факту обходят правила потребительского кредитования. В этом сегменте не действуют ограничения в стоимости займа, размере санкций за невозврат, а ещё долг можно переуступить неограниченному кругу лиц. Поэтому BNPL-сервисы и хотят постепенно выводить из «тени».
Сервисы BNPL, безусловно, не хотят работать с бюро кредитных историй: зачем что-то делать, если можно не делать. Глобально — чем меньше регулирования, тем больше в моменте можно заработать, а рынок BNPL набирает сейчас огромные обороты. Но ЦБ РФ уже долгое время обеспокоен вопросом контроля предельной долговой нагрузки граждан. В связи с этим понятно и его желание контролировать сегмент BNPL, и желание делать это через уже имеющийся инструмент кредитной истории. Евгения Боднар юрист по банкротству физических лиц компании «Финансово-правовой альянс»
Какие риски создаёт нововведение
Получить новый заём станет сложнее
Фиксация данных о рассрочках в БКИ может усложнить получение новых кредитов, ипотеки и микрозаймов, допускают эксперты. Поскольку рассрочку начнут включать в общую долговую нагрузку, она будет казаться выше. Дмитрий Феоктистов/ТАСС
Выдача кредитов банками и без того ужесточается, в связи с чем может ошибочно показаться, что ПДН заёмщика превышает допустимые нормы, когда по факту он платёжеспособен. Евгения Боднар юрист
Банки начнут предлагать повышенные ставки
Не исключено, что банки будут воспринимать непогашенные рассрочки негативно и пытаться обезопасить себя, ухудшая условия займов для клиентов.
Ранее банки не имели доступа к информации о таких обязательствах клиентов. Это означает, что заёмщики, имеющие открытые рассрочки, могут столкнуться с повышенными процентными ставками, поскольку банки будут учитывать дополнительные риски при одобрении кредитов. Анна Романенко директор департамента коммуникационной политики «Выберу.ру»
Просрочки снизят кредитный рейтинг
Даже незначительная просрочка оплаты может негативно сказаться на кредитном рейтинге, чего раньше не было, отмечает руководитель продукта «Кредитный рейтинг» в «Сравни» Виктор Буланов.
Особенно высок риск снижения рейтинга при оформлении подобной рассрочки через микрофинансовую организацию (МФО). Поэтому особенно важно внимательно изучать условия оплаты частями.
Клиентов у МФО станет больше
Усиление регулирования банковского рынка заёмного капитала может обернуться перетоком клиентов в МФО, где оформить заём всё ещё куда проще.
По данным «Скоринг Бюро», на которые ссылается Сергей Соловых, в декабре 2024 года на МФО пришлось 70% оформленных россиянами кредитов. Годом ранее этот показатель не достигал и 48%.
«ЦБ осознаёт отрицательные стороны перетока клиентов от банков в МФО и уже предпринимает соответствующие меры. В частности, с 1 февраля 2025 года Банк России смягчил условия кредитования для тех заёмщиков, которые укладываются в беспроцентный период погашения по кредиткам», — добавил эксперт. Александр Щербак/ТАСС
Какую роль играют кредитная история и кредитный рейтинг
Кредитная история отражает, где, когда и сколько брал в долг гражданин, а самое главное — исправно ли погашал обязательства или позволял себе просрочки.
Также в кредитной истории можно найти информацию о поданных и одобренных заявках на кредиты, созаёмщиках и поручителях, текущих обязательствах, неисполненных решениях суда и алиментах.
Именно на основе кредитной истории БКИ рассчитывают персональный кредитный рейтинг. Он может составлять от 1 до 999 баллов. Рейтинг до 596 считается низким.
Чем выше кредитный рейтинг гражданина, тем больше у него шансов получить одобрение по новому займу. Хороший рейтинг также повышает вероятность выгодной процентной ставки — клиенту с низким показателем банки скорее ухудшат условия займа, чтобы обезопасить себя от рисков.
Одна просрочка менее трёх дней кредитную историю и рейтинг не испортит. Но несколько неуплат свыше месяца станут буквально красным флагом для кредиторов — они будут куда с меньшим энтузиазмом что-то предлагать такому потенциальному клиенту.
