Что такое кредитные каникулы и как их оформить. Объясняем простыми словами

Кредитные каникулы — временное освобождение заёмщика от выплат. Они положены физлицам, если у них снизился доход или они входят в определенную категорию. Банк не вправе отказать в каникулах, если клиент подходит под условия, прописанные в законе. Срок кредитных каникул — от одного месяца до полугода.

Эксперт статьи:

Проще говоря, люди берут кредиты на несколько лет. За это время в их жизни может произойти всякое: увольнение с работы, болезнь близкого родственника, на лечение которого срочно нужны деньги, и всё в таком духе. И тогда человеку не помешает временная передышка от платежей по кредиту.

Суть кредитных каникул в том, что человек берёт «тайм-аут» по платежам, решает свои проблемы, а потом возвращается к привычному графику погашения.

Это интересно всем. Заёмщик не имеет проблем с законом и не получает пени от банка за просрочки по кредиту. А банк не теряет клиента и не ломает голову, что ему делать с должником и его проблемным кредитом.

Кредитные каникулы ввели в России в 2020 году в разгар пандемии коронавируса, когда многие люди оказались в сложной финансовой ситуации. Но это была временная мера поддержки. С 1 января 2024 года власти запустили постоянный механизм отсрочек по некоторым видам кредитов.

Кому положены кредитные каникулы

Программа действует для потребительских кредитов и займов, автокредитов и кредитных карт.

Такую меру поддержки могут получить люди, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, в частности, чьи доходы за последние два месяца упали на 30% по сравнению со средним доходом в прошлом году.

Речь именно про доход, а не только про зарплату. Например, для работающих пенсионеров банк будет учитывать и зарплату, и пенсию.

Кроме того, подобная мера поддержки положена заёмщикам, проживающим в зоне, где объявлен режим ЧС, если пострадало их имущество или были нарушены условия проживания. В таком случае нужно обратиться в банк в течение 60 дней после введения режима ЧС.

Если так получилось, что человек лишился дохода и оказался в зоне ЧС, он может дважды оформить каникулы по одному кредиту — по разным причинам.

Размер кредита влияет на возможность оформить кредитные каникулы. В законе прописаны максимальные суммы. В законе прописаны максимальные суммы. Взял больше — на передышку по платежам можешь не рассчитывать.

Также существуют кредитные каникулы по ипотеке. В законе прописано, можно воспользоваться, если человек: - потерял работу; - получил инвалидность I или II группы; - ушёл на больничный более чем на два месяца подряд; - столкнулся со снижением дохода более чем на 30%, и при этом на ипотеку у него уходит больше половины денег; - стал содержать больше иждивенцев, а его доход упал более чем на 20%, и при этом на ипотеку уходит больше 40% получки; - живет в зоне ЧС, которая нарушила условия его жизни и привела к потере имущества.

При этом сумма ипотеки не должна быть больше 15 миллионов рублей и жилье должно быть у заемщика единственным.

Человеку также откажут в ипотечных каникулах, если он уже оформлял их ранее.

С 1 января 2024 года с требованием о предоставлении кредитных каникул может обратиться любой из солидарных заёмщиков (это люди, которые вместе берут ипотеку и несут равную ответственность по ее выплате).

Если у человека уже есть просрочки по платежам, это не беда: каникулы всё равно обязаны предоставить.

С начала частичной мобилизации в стране сохраняются кредитные каникулы для участников СВО. Бойцы спецоперации могут их оформить по всем потребительским кредитам и займам на любую сумму.

Это касается не только физических лиц, но и индивидуальных предпринимателей. Единственное условие — кредит должен быть взят до начала участия человека в боевых действиях.

Кредитными каникулами могут воспользоваться мобилизованные, добровольцы, контрактники и сотрудники российской пограничной службы, которые находятся на территории нашей страны и обеспечивают проведение СВО.

Каникулы также могут оформить жены бойцов или другие родственники, которые находятся на их иждивении, а также дети-инвалиды и студенты-очники до 23 лет. Но только если они брали деньги не на предпринимательскую деятельность. Дополнительный отпуск по уходу за ранеными бойцами СВО могут получить их родственники. Что уже известно

В отличие от «гражданских» каникул, кредитные каникулы предоставляются участникам спецоперации на весь срок мобилизации, действия контракта или прохождения службы в зоне СВО плюс 180 дней после.

Если боец попадает на лечение или реабилитацию после полученных на фронте травм, каникулы продлеваются, пока он не восстановится.

А если человек на фронте пропал и суд признал его безвестно отсутствующим, то каникулы будут действовать либо до отмены этого решения, либо до нового решения, когда суд признает человека умершим.

По закону кредитные обязательства снимаются с участника СВО в случае его гибели или получения инвалидности первой группы.

Как оформить кредитные каникулы

Нужно обратиться в банк. Там подскажут, какие документы нужно принести. Как правило, обычно требуют справку 2-НДФЛ с места работы, больничный лист или документ, подтверждающий статус безработного.

Для ипотечных каникул тоже нужны документы, которые подтверждают инвалидность или временную нетрудоспособность, снижение дохода, появление родственника на иждивении — а также выписку из ЕГРН, чтобы банк убедился, что у человека нет другого жилья.

Участникам СВО иногда достаточно просто написать заявление на кредитные каникулы — документы, которые подтверждают его статус, банк может самостоятельно запросить в Министерстве обороны или другом ведомстве, где тот числится.

Если заявку на кредитные каникулы подают члены семьи воина, то они должны предоставить подтверждающие родство документы — свидетельства о браке, о рождении, справку об инвалидности и т. д.

Последствия ухода на каникулы

Хорошая новость — кредитные каникулы отражаются в кредитной истории заемщика просто как данность, но при этом никак ее не портят. Во всяком случае, так утверждает Банк России.

Новость похуже — за время отсрочки на сумму отложенных платежей кредитор начисляет проценты. По потребительским кредитам и займам, а также по кредитным картам они составляют две трети от среднерыночного значения полной стоимости кредита на дату обращения за отсрочкой. Такие значения Банк России рассчитывает каждый квартал.

Штрафные санкции во время кредитных каникул не начисляются, а те, которые были выставлены раньше, фиксируются на дату предоставления отсрочки и списываются после всех остальных платежей.

Плюсы и минусы кредитных каникул

Сама возможность полгода не платить кредит и не получать за это пени — уже безусловный плюс. Шесть месяцев — достаточный срок, чтобы поправить финансовое положение. Если это удастся сделать быстрее, финансовую передышку можно прекратить досрочно и вернуться к прежнему графику платежей.

Но есть и нюансы. В первую очередь, это допустимая сумма кредитов. Кто оформил кредиты сверх лимита, пролетают с каникулами.

Не стоит также забывать, что многие наши соотечественники продолжают получать чёрную и серую зарплату, а значит, официально доказать понижение своего дохода им тоже будет трудно.

Кроме того не все должники понимают особенности начисления процентов во время кредитных каникул. А здесь кроется главный минус — за «отдых» от банка придётся расплачиваться.

Допустим, в августе 2023 года человек взял в банке 500 000 рублей под 20% годовых на три года. В июле 2024 ему осталось выплатить 365 000 рублей. Но тут в его жизни наступила чёрная полоса, и он оформил кредитные каникулы на полгода.

Если бы он этого не сделал, то расквитался бы с долгами в августе 2026 года. Прибавляем полгода, получается февраль 2027-го. Но платить он будет не до февраля, а до мая, потому что набежали проценты — те самые две трети от среднерыночной ставки (около 13%).

Таким образом, полгода отдыха обойдутся должнику более чем в 20 000 рублей.

Одним словом, кредитные каникулы — это одна из возможностей отсрочки выплат. Но в полной мере льготой их назвать всё же нельзя.

Альтернативы кредитным каникулам

Кредитные каникулы — не единственный способ выбраться из долговой ямы.

Существует также рефинансирование, оно же перекредитование — когда старый долг гасится новым. Заёмщики прибегают к рефинансированию, чтобы сделать свой кредит выгоднее: допустим, если у другого банка появилось более заманчивое предложение. Таким образом можно закрыть сразу несколько предыдущих займов, не испортив просрочками кредитную историю.

Есть и другой вариант — реструктуризация, то есть изменение условий существующего кредита. Это может быть снижение процентной ставки, увеличение срока кредитования за счёт уменьшения ежемесячных выплат, списание начисленных процентов и т. д. В отличие от рефинансирования такая процедура оставляет негативный отпечаток в кредитной истории, и ее можно провести только в том банке, который выдал кредит.

Проще говоря, рефинансирование — это поиск выгоды, реструктуризация — чаще вынужденная мера, которая позволяет должнику выйти из трудной финансовой ситуации с наименьшими потерями.

Преимущества этих двух мер перед кредитными каникулами в том, что у них нет «потолка» по суммам займа. Как нет и единых условий и правил: что при рефинансировании, что при реструктуризации банки могут предлагать заемщику разные условия в зависимости от его ситуации. В то же время они могут и отказать в данных процедурах, если сочтут должника ненадежным.

Факт

10% — такова доля кредитных каникул среди всех заявлений от физических лиц об изменении условий кредитных договоров. Это следует из статистики Центробанка.

За 9 месяцев 2024 года банки одобрили 29 000 кредитных каникул людям, которые должны в общей сложности 5,3 млрд рублей.

Эта статья — одна из тысяч в «Энциклопедии „Секрета фирмы“». В этом проекте мы простыми словами рассказываем о сложных терминах и явлениях. Посмотрите другие статьи «Энциклопедии», чтобы лучше понимать мир, в котором мы живём.